Jak ubezpieczyć majątek?

Z Adamem Chojną, dyrektorem ds. klientów korporacyjnych PZU w Poznaniu, o ubezpieczeniach majątkowych, rozmawia Danuta Marcinkowska

– Majątek firmy to nie tylko obiekty i ich wyposażenie, które znaczna większość firm ubezpiecza. Utracić można też zyski. Czy przed taką stratą można się zabezpieczyć?

– Oczywiście. Przedmiotem ubezpieczenia jest wówczas zysk brutto ubezpieczającego oraz zwiększone koszty działalności. Używane tu pojęcie zysku brutto nie jest tożsame ze znaczeniem księgowym. Dla potrzeb ubezpieczenia zostało ono zdefiniowane inaczej. Wysokość zysku brutto jest ustalana jako różnica pomiędzy wartością obrotu a nieubezpieczonymi kosztami działalności (kosztami zmiennymi przedsiębiorstwa).

– W którym momencie rozpoczyna się odpowiedzialność PZU?

– Odpowiedzialność za utracony zysk brutto rozpoczyna się z chwilą powstania szkody w mieniu, powodującej przerwę lub zakłócenie działalności przedsiębiorstwa, a kończy się w momencie uzyskania przez ubezpieczającego poziomu obrotu, jaki byłby przez niego osiągnięty, gdyby szkoda w mieniu w ogóle nie wystąpiła. Następuje to jednak nie później niż z upływem przyjętego w umowie ubezpieczenia maksymalnego okresu odszkodowawczego.

– Z jakimi zdarzeniami może być związana objęta ochroną, utrata zysku brutto?

– Może być związana ze spadkiem obrotów, wzrostem kosztów wytwarzania wskutek dodatkowych wydatków poniesionych w celu zminimalizowania spadku obrotów. Są to na przykład koszty transportu, pracy w godzinach nadliczbowych, najmu zastępczego budynku lub lokalu, najmu, dzierżawy lub objęcia w posiadanie na podstawie innej umowy o podobnym charakterze maszyn zastępujących uszkodzone, zlecenia wykonania produktów przez inną firmę, zorganizowania kampanii informacyjnej.

– Czy ubezpieczający ma możliwość wyboru zakresu ubezpieczenia?

– Aby zapewnić klientom swobodę wyboru niezbędnej dla nich ochrony ubezpieczeniowej i dzięki temu dostosować zakres ubezpieczenia do indywidualnych potrzeb, PZU umożliwia zawarcie umowy w zakresie podstawowym, rozszerzonym lub od wszystkich ryzyk. Ochrona ubezpieczeniowa w zakresie podstawowym obejmuje odpowiedzialność za utracony zysk brutto, w wyniku szkody powstałej wskutek zaistnienia takich zdarzeń losowych jak: pożar, uderzenie pioruna, eksplozja, upadek statku powietrznego. Natomiast ochrona w zakresie rozszerzonym może obejmować dodatkowo odpowiedzialność za utracony zysk brutto, w wyniku szkody powstałej wskutek: huraganu, deszczu nawalnego, powodzi, gradu, lawiny, śniegu, trzęsienia ziemi, osuwania lub zapadania się ziemi, uderzenia pojazdu, dymu, sadzy, szkód wodociągowych. Ochrona ubezpieczeniowa od wszystkich ryzyk, obejmuje odpowiedzialność za utracony zysk brutto, w wyniku szkody powstałej wskutek każdego nagłego, niezależnego od woli ubezpieczającego i niespodziewanego zdarzenia losowego, które nie zostało wyraźnie wyłączone w warunkach umowy. •